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一半理财一半活期通 300万卖房吃息合适吗  

2014-03-26 10:44:37|  分类: 投资、理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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[摘要]上个月把房卖了,300万,我存了。一半买我没有大智慧,我没有大魄力,平均一个月一万多的利息,足够我租房、旅行、阅读!

近来有网友300万把房子卖了,过上了吃息租房旅游的日子,原文如下:

微博原文写道:上个月把房卖了,300万,我存了。一半买银行理财产品,一半存活期通。我没有大智慧,我没有大魄力,平均一个月一万多的利息,足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着了!

这是最优的选择吗?咱们试着讨论下。

现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是:银行存款、银行理财产品、货币基金和最近比较热的P2P网贷。股票基金、信托和投资股市收益不好预测,先按下不表。原文作者选择一半买银行理财产品,一半货币基金。在我看来这个选择过于保守,难以对抗通胀。况且原作者选的银行理财产品,其实收益率不高,流动性也很差,300万本金的两成60万应该足以应付平时甚至是突发性的开销,剩余的八成,可以考虑投入收益更高的P2P网贷(当然了,风险是不一致的),这里拿某某网的12%(为免广告嫌疑,隐去名字,12%年化这在P2P行业里是一个比较适中、安全的收益水平)为例:

原微博下方有很多反对的声音。主要观点是,个人住宅具有强烈的升值预期,套现之后,本金就暴露在了通货膨胀的风险之下,利息对抗作用微乎其微,本金的购买力会下降得很快。这个确实是个很关键的问题,现在每个月收1万利息看着很安逸,但是7~10年之后,这1万块钱可能只相当于今天的5000元钱,而300万的本金只相当于今天的150万,而你已经没有房子了,到时的房价谁知道会到什么样的位置呢?你到时候还买得起房吗?如果不买房的话,你的收入日渐缩水,能应付开销吗?

那有没有更好的方案呢?原作者卖房之后可以直接拿300万理财,说明房子不需要还贷,另外看他是追求自在安然的生活态度,那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。这边就斗胆给他设计一个理财方案:房屋出租收取租金,住宅抵押申请贷款,资金进行P2P网贷投资。

有人可能会问,贷款投资P2P网贷,会有盈利吗?这里有一个结论,可以引申到买房时的按揭贷款:如果你有投资或理财渠道收益率比贷款利率高,那么首付越少越好,房贷越久越好;如果你没有这个投资渠道,可以考虑提高首付比例和缩短还款期。

  计算前,先进行一下条件的设定:

  1.租金收入:北京海淀区价值300万,80平米的房产,月租金6000元应该可以实现,不考虑租金涨跌。

  2.抵押贷款本金:上限为房价7成,210万。这里取200万,不考虑月收入对放款额度的影响。

  3.贷款利率:1年期贷款基准利率上浮10%,为7.205%。这里取7.3%。

  4.贷款期限:大部分为10年,少部分支持15年,这里取15年。

  以上3项确定,可算出贷款等额本息月还款额为:18314元

  5.某某网等P2P网贷能长期持续经营。

  (以上设定均在合理范围内,但不一定能全部实现)

可以看出,月入7686元虽然和原作者的11250比较有一定差距,但关键是房子保住了。而且以上3项,变动可能性最大的应该是房租收入,还有一定的增长空间。

最后再作个纯理论对比:假设此人不吃不喝一分钱不花,所有收益均按原投资渠道继续投资(前方案按货币基金、银行理财各50%配比,后方案投资某某网),考虑按月复利。看看15年还完贷款后总资产对比。

小伙伴们,惊呆了吧。两者现金只相差4.5万元,而最为重要的是后者保留了房产。凭借房租、理财盈余和12%的神奇复利,秒杀了原方案。当然了后者月入7K7是要比1W1过得拮据点,并且不吃不喝也是不现实的,这里只是数值计算,仅供参考。

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